在“数字中国”战略引领下，保险行业掀起数字化浪潮，运用大数据、云计算、区块链、人工智能和5G等信息技术提升业务拓展、运营管理效能等，保险业“科技赋能”已全面开启。未来，随着保险业参与主体的逐步数字化、投保人行为的线上化，行业将加速步入数字生态阶段。本期“首席观点”特邀国华人寿首席信息官赵岩，围绕保险业数字化转型以及技术发展的机遇与挑战分享其观点。

大语言模型对保险业既是机遇又是挑战

《中国银行保险报》：目前，ChatGPT大语言模型发展迅速，您认为未来会给保险业带来哪些发展机遇？是否会对线下保险代理人等渠道带来一定冲击？

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赵岩：大语言模型对保险业会带来多层次的渐进性影响。目前国内保险业在智能化和基于大数据的智能化应用方面在全球保险业处于领先地位，从最初的客服与电销领域的智能质检、智能语音识别、理赔领域车险智能理赔等第一代智能化应用，到目前的坐席与个险代理人领域的智能陪练、智能辅助、语音合成、专业模型智能机器人、在线智能质检、智能保险管家等以大数据和语音合成为基础的第二代智能化应用，再到大模型智能化为代表的第三代智能化技术，国内将逐步赶上世界技术潮流，并在未来5-7年改变保险业。

这样的发展变化对保险业既是机遇又是挑战。机遇在于：第一，保险业服务及展业成本进一步降低，效率进一步提高，将更多的利益转向消费者，让利于民。第二，有利于进一步提高行业服务和销售人员的能力，让行业从业者从简单重复的工作中解放出来，关注更专业和高附加值的工作，创造更多的价值。第三，对于保险公司来说，则更有利于降本增效和发展新业务形态，以发现新蓝海并获得竞争优势。

挑战在于：第一，监管将面临更加复杂多变的市场状况。第二，传统理念的保险机构和从业者将面临更多的变化和竞争困境，对于线下代理人渠道同样是机遇与挑战并存。但这种影响不会是一蹴而就，这取决于技术、监管、法规等多重因素的影响。未来，伴随着代理人队伍能力和专业性的提高，代理人队伍规模可能进一步缩小，而“智能系统陪练师”可能会成为一个新兴职业。

寿险业互联网化取决于市场

《中国银行保险报》：目前来看，财险的数字化转型相对稳定，相对于财险业产品较为标准化，寿险业产品较为复杂，互联网化相对困难。对此，您怎么看寿险业互联网化？

赵岩：从近十几年互联网寿险与财险所占比例的变化来看：2012年之前，虽然寿险的互联网化尝试较早，但财险以退货运费险为代表的互联网保险做得更成功，占据了互联网保险90%的份额，这个阶段的主要影响因素是技术，由于支付尤其是大额支付技术的不成熟影响了互联网寿险的发展进程，而财险中以责任险为代表的小额保险则得到发展。2012-2020年，随着互联网支付、移动、云化、智能化和大数据技术的蓬勃发展，为互联网寿险和财险的发展提供了无限可能，互联网寿险的占比占据了互联网保险的绝大份额，促进了互联网保险的发展；这时期保险产品百花齐放，期限从短期、定期、长期到终身。2020年开始，受互联网人身险新规的影响，互联网寿险发展停滞，而互联网财险发展更为有力和稳定，并逐步超过了互联网寿险的份额。

寿险业互联网化的最终决定因素在于市场，来源于客户对互联网寿险和传统渠道互联网化以及人民群众日益变化的保险需求。未来，随着数字化技术的广泛应用以及保险服务互联网化进一步加深，最终将促进寿险业互联网化的长足稳定发展。

中小保险公司需重视数字化转型

《中国银行保险报》：在保险业数字化中，大型险企走在前列，而对于科技力量较为薄弱的中小保险公司来说，如何量身定制适合自己的数字化转型之路？

赵岩：近十几年，中国保险业的数字化居于领先地位，一方面，这是由于中国的互联网市场蓬勃发展带来了客户互联网意识、数字化技术、市场数字化潜力的提升以及监管对数字化的鼓励；另一方面，保险业自身也对数字化投入有很大的积极性。

中小保险公司受发展困境的影响，近十几年来，更加把创新、数字化和互联网化作为突破重点，很多公司的数字化业务都曾经占据了较高的比例。但近几年，受政策影响，中小保险公司减弱了数字化推动改革的动力和投入，数字化发展停滞。但倒退是没有出路的，未来中小保险公司仍需加大对数字化转型的重视，才能走出困境。

进一步完善数字化发展理念

《中国银行保险报》：技术发展的同时也将带来新的风险，比如数据安全、网络安全等，如何看待技术的两面性？

赵岩：完整的数字化转型应该包括四方面：业务经营管理数字化、数据治理与数据能力提升、技术能力提升、科技风险防范。

如果我们将全国性商业银行、大型保险集团和公司、中小保险公司作为3个群体来看的话，近十几年来，在业务经营管理数字化方面，大中小保险公司比各类银行的数字化要做得更彻底一些，但整体投入反而低于银行业；在数据治理方面，银行、财险和以电销、个险为主的寿险公司其数据与业务的深入结合、客户数据标签、数据识别与清洗的深度明显优于以银保和中介为主的中小寿险公司，数据管理与分层、数据私有化应用与数据安全、个人数据保护与数据统计与报送，由于整体投入、行业理念、业务复杂度等因素的影响，银行业明显领先于保险业；在技术能力方面，银行、大型保险公司、中小保险公司各有千秋，都适应了各自发展阶段的要求；在科技风险防范方面，银行业整体优于保险业，大型保险公司优于中小保险公司。

技术发展必然会带来新的科技风险，但技术发展、业务数字化、数据治理与科技风险防范是金融企业数字化转型的4个组成部分，哪一方面做不好，都不能说转型是成功的。无论银行和保险，所面临的科技风险和数据治理要求都是一样的。对于保险业来说，要进一步完善数字化发展理念，改变机构管理理念，在数据治理和科技风险防范方面缩小与银行业的差距，把更多的投入放在科技风险防范上，这样才能行稳致远，让数字化转型之路更加顺畅。